«Снежный ком» или «лавина»: как правильно гасить несколько кредитов?

Анализ доходов и расходов

Первый шаг на пути к избавлению от долгов — это анализировать свои доходы и расходы. Важно рассчитать, какие суммы ежемесячно уходят на такие нужды, как питание, ЖКХ, транспорт, одежда, интернет, связь и развлечения. Если покупки совершаются с карты, задача упрощается: многие крупные банки предлагают в приложении или на сайте анализатор финансов, который автоматически покажет, на что уходят деньги.

Альтернативный метод — вести записи расходов на протяжении двух-трех месяцев. Это займет больше времени, но предоставит детализированную картину, выявив, где находятся финансовые "черные дыры", которые стоит закрыть.

Доходы также следует учитывать. Хорошо, если источников доходов несколько: зарплата, сдача квартиры в аренду, подработка и т.д. В категорию доходов можно включить кешбэки от банков, налоговые вычеты, пособия и даже подарки. Если расходы превышают доходы, ни одна стратегия погашения кредитов не сработает. В таком случае стоит:

- Сократить траты (например, отказаться от такси в пользу общественного транспорта или готовить еду дома вместо заказа доставки).

- Увеличить доходы (например, найти подработку, попросить начальника о повышении, продать ненужные вещи).

Если доходы превышают расходы, можно выделить сумму на досрочное погашение кредитов. Даже дополнительные 3–5 тысяч рублей в месяц помогут быстрее избавиться от долгов и уменьшить переплату по кредитам.

Пример:

Кредит на 2 миллиона рублей на 10 лет под 13% годовых предполагает ежемесячный платеж в 29 862 рубля с переплатой в 1 583 458 рублей. Если каждый месяц вносить дополнительные 5 000 рублей, переплата сократится до 1 133 745 рублей, а экономия составит 449 713 рублей. Срок кредита уменьшится на 2,5 года.

Метод "лавина"

Этот метод считается самым выгодным для погашения нескольких кредитов. Он предполагает приоритетное досрочное погашение займа с наибольшей процентной ставкой.

Порядок действий:

1. Составляем список займов, начиная с самого высокого процента.
2. Вносим минимальные платежи по всем кредитам.
3. Дополнительные средства направляем на погашение займа с наибольшим процентом.
4. После погашения первого кредита переходим ко второму, и так далее.

Пример:

Олег Н. из Самары имеет четыре кредита на общую сумму 35 000 рублей в месяц:

- Ноутбук: 30 000 рублей под 15% годовых, ежемесячный платеж 7 500 рублей.
- Телефон: 15 000 рублей под 12%, платеж 5 500 рублей.
- Автомобиль: 300 000 рублей под 8%, платеж 17 000 рублей.
- Долг другу: 100 000 рублей без процентов, платеж 5 000 рублей.

Олег Н. по методу "лавина" начнет погашение кредита за ноутбук, затем займется телефоном, машиной и последним выплатит долг другу.

Метод "снежный ком"

Этот метод более комфортен с психологической точки зрения. Он предлагает начинать с погашения самого маленького долга.

Порядок действий:

1. Составляем список займов по возрастанию суммы долга.
2. Вносим минимальные платежи по всем кредитам.
3. Дополнительные средства направляем на погашение самого маленького долга.
4. После закрытия первого кредита переходим к следующему.

Пример:

При тех же условиях Олег Н. первым делом погасит кредит на телефон (15 000 рублей), затем займется ноутбуком (30 000 рублей), потом выплатит долг другу, и только после этого перейдет к кредиту за машину.

Избавление от токсичных долгов

Если среди кредитов есть овердрафт или кредитная карта, лучше закрывать их в первую очередь, так как проценты по ним обычно выше. Также следует как можно быстрее погашать займы, взятые в микрофинансовых организациях, из-за их высокой переплаты.

Рефинансирование

Этот вариант предполагает получение нового кредита для погашения старых. Банк может объединить несколько займов в один платеж. Если ставки по кредитам снизились, рефинансирование позволит сократить переплату. Однако банк может отказать, если у заемщика плохая кредитная история.

По материалам сайта моифинансы.рф