Что делать, если пропущен платёж по кредитной карте?

Просроченный платёж по кредитной карте — это невыполнение заёмщиком своего основного обязательства перед банком: внесения обязательного платежа в установленный договором срок. Даже несколько часов задержки после дедлайна формально считаются нарушением условий договора кредитной карты. Расскажем, что будет за просрочку и как её не допустить.

Последствия просрочки платежа

Вот что происходит, если вы просрочили обязательный минимальный платёж.

1. Финансовые санкции. С первого дня просрочки банк начинает начислять неустойку. Она может состоять из двух частей: фиксированного штрафа за факт нарушения и пени (процентов за просрочку), которая начисляется ежедневно.
2. Потеря льготного периода и рост процентов. Просрочка аннулирует грейс-период. Проценты начисляются на всю непогашенную сумму задолженности по повышенной ставке.
3. Ухудшение кредитной истории (КИ). Банки обязаны передавать информацию о просроченной задолженности в бюро кредитных историй (БКИ) в течение 2 рабочих дней после возникновения просрочки.
4. Ограничение и блокировка карты. Банк может заблокировать кредитный лимит, сделав карту непригодной для дальнейшего использования, даже если на ней оставалась доступная сумма. Одновременно с этим активируется служба взаимодействия с должниками: клиент начинает получать SMS-напоминания, звонки от сотрудников банка, а при длительной просрочке — от отдела взыскания.
5. Передача долга коллекторам и судебное взыскание. Если просрочка длится несколько месяцев (обычно 3–6), банк может продать долг коллекторскому агентству. Далее взысканием будут заниматься коллекторы. Альтернативный или последующий шаг — обращение банка в суд.

Эскалация последствий в зависимости от срока просрочки:

●       1–10 дней: начисление пеней, потеря грейс-периода, SMS-оповещения, передача данных в БКИ;

●       10–30 дней: блокировка кредитки, звонки из банка, ухудшение кредитного рейтинга;

●       1–3 месяца: активная работа отдела взыскания, возможное повышение процентной ставки;

●       более 3 месяцев: высокий риск передачи долга коллекторам или подачи иска в суд.

Что делать, если допустил просрочку

1. Немедленно погасите задолженность. Даже если вы не можете внести всю сумму просроченного минимального платежа, внесите любую доступную часть. Помните о порядке погашения: средства сначала погасят проценты, затем основной долг, и только в последнюю очередь — штрафы и пени.
2. Свяжитесь с банком. Самостоятельно позвоните на горячую линию или обратитесь в отделение. Объясните причину просрочки (задержка зарплаты, техническая ошибка, болезнь). Для банка лояльный клиент, попавший в кратковременные трудности, ценнее, чем проблемный должник. Можно запросить отмену или уменьшение штрафа, реструктуризацию долга, клиентам с хорошей историей обслуживания часто идут навстречу.
3. Если просрочка уже отражена в БКИ, после полного погашения долга убедитесь, что банк передал в бюро информацию о закрытии просрочки. Саму негативную запись удалить нельзя, но статус долга изменится на «погашенный». Запись хранится в БКИ 7 лет, однако банки при оценке заёмщика больше внимания уделяют последним 2–3 годам, поэтому при аккуратном кредитном поведении её влияние на решения банков постепенно ослабнет.
4. В случае серьёзных финансовых проблем рассмотрите возможность рефинансирования этого долга с помощью нового кредита (или кредитной карты) с более низкой процентной ставкой в другом банке. Однако это возможно только при ещё не испорченной кредитной истории.

Чего делать нельзя:

1. Игнорировать звонки и письма от банка.
2. Скрываться, меняя номер телефона без уведомления банка.
3. Брать новые кредиты, чтобы закрыть старые, без трезвой оценки своей платёжеспособности.

Как не допустить просрочку по кредитной карте

Настройте автоплатёж на сумму минимального платежа с дебетовой карты или счёта, тогда вы точно не пропустите сроки. Установите напоминания в календаре или в банковском приложении за 3–5 дней до даты платежа. Планируйте свои траты так, чтобы к дате платежа у вас были свободные средства, старайтесь, чтобы сумма всех кредитных платежей не превышала 30–40% от ежемесячного дохода. И не опустошайте кредитку полностью, оставляйте запас в 20–30% от лимита на случай непредвиденных расходов.

Если вы чувствуете, что в следующем месяце не сможете внести платёж, свяжитесь с банком заранее, до наступления просрочки. Обсудите возможные варианты реструктуризации. Банк с большей вероятностью пойдёт навстречу клиенту, который предупреждает о проблеме, а не скрывается от неё.

РЕКЛАМА. ПАО Сбербанк. ИНН: 7707083893

Erid: 2SDnjeiwQS5